대출 갈아타기 대환대출 신청 방법 중도상환수수료 계산법 면제 조건 총정리

 2026.04.11.10:00

대출 갈아타기(대환대출) 신청 방법과 중도상환수수료 계산법을 한 번에 정리했습니다. 고금리 대출을 저금리로 바꾸기 전에 꼭 확인해야 할 조건, 절차, 수수료 계산 공식까지 모두 담았으니 갈아타기 전 반드시 읽어보세요.

✔ 대환대출은 스마트폰 앱으로 비대면 신청 가능, 기존 대출 자동 상환 ✔ 중도상환수수료 계산 공식: 중도상환금액 × 수수료율 × 잔존일수 ÷ 대출기간 ✔ 2025년 1월 13일 이후 신규 대출부터 수수료율 대폭 인하 적용

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대출 갈아타기(대환대출)란 무엇인가요?

대환대출이란 기존에 받은 고금리 대출을 더 낮은 금리나 유리한 조건의 새 대출로 전환하는 금융 서비스입니다. 은행 지점을 방문하지 않고 스마트폰을 통해 기존 대출을 더 나은 조건의 대출로 바꿀 수 있으며, 새 대출이 실행되면 기존 대출은 자동으로 상환되어 별도 절차를 챙길 필요가 없습니다. KB

금융위원회 주도로 만들어진 이 시스템은 23개 대출 비교 플랫폼과 53개 금융회사가 참여해 다양한 대출 상품을 한눈에 비교할 수 있도록 설계되었습니다. BankSalad 예를 들어 1억 원 대출의 금리가 4.5%에서 3.5%로 낮아지면 연간 약 100만 원의 이자를 절약할 수 있습니다. BankSalad

대출 갈아타기 종류 3가지

대출 갈아타기는 2023년 5월 신용대출을 시작으로, 2024년부터는 주택담보대출과 전세자금대출까지 적용 대상이 확대되었습니다. KB

종류	특징	주요 조건
신용대출 갈아타기	금리 비교 후 즉시 전환	연체·부도 이력 없어야 함
주택담보대출 갈아타기	아파트·연립다세대 가능	LTV·DTI·DSR 규제 범위 내
전세자금대출 갈아타기	전세 계약 기간 내 신청	갱신 시기별 한도 상이

대출 갈아타기 신청 방법 5단계

대출 갈아타기는 심사정보 입력 → 갈아탈 대출 선택 → 서류 제출(필요 시) → 대출 신청 → 대출 승인 및 약정 체결 → 기존 대출 자동 상환 순서로 진행됩니다. KB Star Bank

STEP 1. 앱 접속 및 기존 대출 조회 토스·카카오페이·네이버페이·각 은행 앱(KB스타뱅킹, 카카오뱅크 등)에 접속해 보유 중인 대출을 한 번에 조회합니다.

STEP 2. 금리 비교 후 상품 선택 50여 개 금융기관의 대출 상품을 금리·한도·조건별로 비교한 뒤 유리한 상품을 선택합니다.

STEP 3. 심사정보 입력 및 서류 제출 소득 증빙(건강보험료 납부확인서 등), 재직 증빙 서류를 앱에서 제출합니다. 주담대는 추가 서류가 필요할 수 있습니다.

STEP 4. 대출 신청 및 약정 체결 심사 승인 후 전자약정을 체결합니다. 이 시점부터 취소는 불가능합니다.

STEP 5. 기존 대출 자동 상환 새 대출 실행과 동시에 기존 대출이 자동으로 상환·해지됩니다.

[이미지 2 / alt: 대환대출 신청 방법 5단계 앱 비교]

대출 갈아타기 신청 시 주의사항

상환하고자 하는 기존 대출이 신규 실행일로부터 3개월 이상 경과되지 않았거나, 연장 또는 재약정 거래 중인 경우 대환대출 신청이 불가합니다. Kakaobank 또한 단기간 내 여러 금융기관에서 다수의 신용조회를 하면 고객 보호 및 대출 사기 예방 차원에서 비대면 대출이 제한될 수 있습니다. KB

2026년 4월 현재 대환대출 시장이 급속도로 커지면서 보이스피싱 사기도 함께 늘고 있습니다. 금리 비교 앱을 사칭해 개인정보를 빼가는 사례가 발생하고 있으므로, 반드시 공식 앱이나 금융기관 공식 채널을 통해 신청해야 합니다. Cyberbabarian

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중도상환수수료란 무엇인가요?

중도상환수수료란 대출금을 약정 만기 전에 일찍 갚을 때 내야 하는 수수료입니다. 대출 기관 입장에서는 대출을 통해 이자 수익을 얻기 때문에, 조기 상환되면 기대했던 이자 수익이 줄어들어 이를 보전하기 위해 부과하는 구조입니다. 3o3

중도상환수수료 계산법

중도상환수수료 = 중도상환금액 × 중도상환수수료율 × (대출 잔여일수 ÷ 대출기간) Kfb

✔ 실제 계산 예시

항목	내용
대출 원금	1억 원
중도상환금액	5,000만 원
중도상환수수료율	0.56% (2025년 이후 고정금리 주담대 기준)
잔존일수	3년(1,095일) 잔여 중 2년(730일) 남음
계산	5,000만 × 0.56% × (730 ÷ 1,095)
수수료	약 186,849원

※ 2025년 1월 이전 대출은 기존 약정 수수료율 적용 (최대 1.43% 수준)

중도상환수수료율, 2025년부터 대폭 인하

2025년 1월 13일부터 금융위원회는 실비용 내에서만 중도상환수수료를 부과하도록 하는 개편 방안을 시행했습니다. 이에 따라 고정금리 주택담보대출의 은행권 수수료율은 기존 1.43%에서 0.56%로 0.87%p 인하되었고, 변동금리 신용대출은 0.83%에서 0.11%로 0.72%p 하락했습니다. Fsc

대출 유형	2025년 이전 수수료율	2025년 이후 수수료율
고정금리 주택담보대출 (은행)	1.43%	0.56%
변동금리 신용대출 (은행)	0.83%	0.11%
고정금리 주택담보대출 (저축은행)	1.64%	1.24%
변동금리 신용대출 (저축은행)	1.64%	1.33%

중도상환수수료 면제되는 경우

중도상환수수료는 보통 대출 실행일로부터 최대 3년까지만 부과됩니다. 3년이 지나면 수수료 없이 자유롭게 상환할 수 있습니다. KB

면제 조건을 정리하면 다음과 같습니다.

• 대출 후 3년 경과: 가장 일반적인 면제 조건. 3년이 지난 후 상환하면 수수료 없음
• 연간 10% 이내 상환: 부동산 담보대출의 경우 매년 최초 대출금액의 10% 이내로 상환하면 해당 금액은 수수료 면제 KB
• 정책대출 상품: 버팀목 전세자금대출 등 일부 정책대출 상품은 수수료가 아예 면제되는 경우가 있음. 상품별로 조건이 다르므로 계약서나 상품설명서 확인 필수 KB
• 카드사 장기카드대출(카드론): 대부분 중도상환수수료 없음
• 사망·천재지변: 채무자가 사망했거나 천재지변에 의해 피해를 본 경우 면제 적용 Kbcapital

갈아타기 전, 수수료 손익 계산하는 법

대환대출을 결정하기 전에 반드시 중도상환수수료와 이자 절감액을 비교해야 합니다.

이자 절감액 계산 예시

항목	기존 대출	갈아탄 후 대출
잔여 원금	2억 원	2억 원
금리	5.5%	4.0%
잔여 기간	2년	2년
연간 이자	약 1,100만 원	약 800만 원
2년 절감액	약 600만 원

만약 중도상환수수료가 100만 원 이하라면 갈아타는 것이 유리합니다. 반대로 수수료가 절감액에 근접하거나 초과한다면 만기까지 유지하는 편이 낫습니다.

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🔍 대출 갈아타기 대환대출 신청 방법에 대해서 자주 묻는 질문

Q1. 대환대출 신청은 어느 앱에서 하나요? 

A1. 토스·카카오페이·네이버페이 같은 대출 비교 플랫폼 앱이나 각 은행 앱(KB스타뱅킹, 카카오뱅크 등)에서 신청할 수 있습니다. 53개 금융기관 상품을 한 번에 비교 가능합니다.

Q2. 주택담보대출도 비대면으로 갈아탈 수 있나요?

A2. 네, 2024년부터 주택담보대출과 전세자금대출도 모바일 비대면 갈아타기가 가능합니다. 아파트·연립·다세대 주택이 대상이며 오피스텔은 제외됩니다.

Q3. 중도상환수수료 계산 공식이 무엇인가요?

A3. **중도상환금액 × 수수료율 × (잔여일수 ÷ 대출기간)**으로 계산합니다. 2025년 1월 13일 이후 신규 대출부터 수수료율이 크게 낮아졌습니다.

Q4. 중도상환수수료 없이 갈아타는 방법이 있나요? 

A4. 대출 후 3년이 경과한 대출이라면 수수료 없이 갈아탈 수 있습니다. 또한 매년 원금의 10% 이내 상환은 수수료가 면제됩니다.

Q5. 갈아타기 신청 후 취소가 가능한가요? 

A5. 약정 체결 이후에는 취소가 불가능합니다. 새 대출 계약은 철회권을 행사할 수 있으나, 이미 상환된 기존 대출의 취소는 절대 불가합니다. 신청 전 조건을 꼼꼼히 확인하세요.

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※ 본 글은 정보 제공 목적으로 작성되었습니다. 실제 대환대출 승인·금리·한도·수수료는 개인의 신용도, 소득, 기존 대출 현황에 따라 달라질 수 있으므로 해당 금융기관에서 직접 확인하시기 바랍니다.